固定资产贷款

　　一、产品简介

　　固定资产贷款是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。

　　贷款期限一般期限较长，多为1年以上5年（含）以下的中期贷款或5年以上的长期贷款。

• 适用客户

　　实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。

• 客户价值

　　（一）是企业事业单位进行项目建设的主要融资方式；

　　（二）解决企业在基础建设、技术改造、科技开发和购置固定资产方面资金的需求。

　　四、银行价值

　　（一）获得贷款利息和中间业务收入；

　　（二）有助于巩固银企业关系，培养长期忠诚客户。

　　五、货币种类

　　人民币

　　六、客户申办条件

　　（一）申请办理固定资产贷款的客户应符合如下条件

　　1、持有经工商行政管理机关或主管机关核准登记，事业法人须持有法人资格证明文件；

　　2、在本行营业网点开立基本账户或一般存款户，

　　自愿接受贷款人信贷监督和结算监督；

　　3、信用状况良好，持有中国人民银行核发的有效贷款卡；

　　4、借款人生产经营合法、合规，经营项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了各项固定资产投资建设的合法审批程序，有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力；

　　5、符合国家对固定资产投资主体资格和经营资质的要求，并符合关于固定资产投资资本金比例的要求；

　　6、需经国家有权部门审批、核准或备案的，完成相关手

　　续；

　　7、符合本行信贷政策，借款用途及还款来源明确、

　　合法；

　　8、申请外汇固定资产贷款的，须符合外汇管理机关 的规定。

　　（二）对申请贷款的项目应符合如下条件

　　1、符合国家产业政策，属于准入行业；

　　2、审批手续完备，属于合规立项的项目，需要立项的固定资产项目有国家发展改革委员会或当地有权部门的项目可行性研究批复；

　　（三）符合国家规定的资本金投入比例。

　　七、客户需要提交的资料

• 借款人借款申请书；
• 已在工商部门办理年检手续的营业执照；
• 贷款卡、公司章程；
• 资本金到位或能按期到位的证明文件；
• 若借款人为外商投资企业，需提交合资或或合作企业的合同、章程；合同、章程的批复文件及批准证书；
• 外商投资企业和股份制企业的董事会关于同意申请借款的决议（有法定人数董事会成员签名）和借款授权书；
• 借款人近3年的经财政部门或会计师事务所审计的财务报表（包括资产负债表、损益表）及近期报表；
• 资金来源落实的证明文件；
• 如贷款采用保证方式，需有银行与经银行认可的、有经济实力的法人签订的还款保证合同或上述法人出具的无条件地按照银行要求的格式与银行签订保证合同的承诺函；
• 保证人的营业执照、公司章程、验资报告等；
• 保证人近在3年及近期的财务报表（年度报表应经财政部门或会计师事务所审计）；
• 如贷款担保采用抵押（质押）方式、则需由抵（质）押人提供无条件的按照银行要求的格式与银行签订抵（质）押合同的承诺函； 或已正式签订的抵（质）押合同； 抵押（质押）物的清单、价值评估文件、物权证明文件；
• 借款人还需提供以下项目报批材料

　　1、项目批复，可行性研究报告及国家有权部门的可行性研究批复；

　　2、其他配套条件落实的证明文件，包括原辅材料来源、

　　水电气、土地征用、运输条件的落实证明；

　　3、环保部门的批复；

　　4、产品销售协议或意向、设备采购合同意向；

　　5、如系转贷款或国际商业贷款等项目，应提供国家计划

　　部门对外筹资方式，外债指标的批文；

　　6、政府贷款项目还需提供列入双方政府商定项目清单的证明等文件；

1. 其他金融机构贷款承诺文件;
2. 本行要求提供的其他文件、资料。

　　八、行内审批处理流程

　　（一）客户准入。业务部门依据借款人提供的资料、核定客

　　户是否符合本行授信准入标准，完成建立客户号、信用评级等相关工作。

　　（二）执行本行授信审批流程。

　　1、贷款发起。借款人提出借款申请，业务部门针对借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物的情况通过现场调研和其他渠道进行严格而详细的贷款调查，特别从贷款合法合规性、安全性和效益性等级方面进行调查、获取、核实、研究与贷款有关的经济信息以确保贷前调查的有效性，测定贷款风险度，形成完整的固定资产贷款调查报告。对超权限贷款要上报上级行前台部门进行调查、风险管理部门审查等审批环节；

　　2、尽职调查。业务部门对所报材料和数据的真实性和完整性进行尽职调查并对其负责，对担保落实工作负责；

　　3、全面审查。审查部门接到发起申请后，对照报审材料对授信项目风险控制、法律、财务、技术、市场行业等方面的初审分析进行可行性全面审查；

　　4、贷款审批。贷款审批委员会独立审阅初审报告及尽责审查报告，听取尽责审查人员和业务发起单位介绍情况，对授信是否可行做出判断，独立表决，报有权审批人审批，并将审批结果批复给业务部门。

　　（三）固定资产贷款提款的前提是本行授信批复要求的各项

　　条件得到充分满足。对此，用信执行部门负责监督贷款批复有关条件的落实情况，完善授信及担保手续，须经该部门审核确认后，方可由业务部门正式执行。

　　九、标准费率

　　按照《黑龙江省农村合作金融机构金融服务项目收费价目名录》及其它相关规定执行。

　　十、利率标准

　　按照中国人民银行有关贷款利率政策及我行管理规定和贷款合同的约定执行。

　　十一、计结息方式

　　逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息的方法。计息期全部化为实际天数，实际天数1年为365天（闰年366天），1个月为当月公历实际天数。

　　计息公式为利息=本金×实际天数×日利率。

　　结息分为按月结息、按季结息、利随本清。

　　十二、行内定价部门

　　计划财务部

　　十三、银行风险

　　（一）信用风险额度使用者经营管理不善，客观上没有能力或主观上不愿履行事先定好的合约，而给银行造成损失

　　（二）市场风险客户因受到市场、行来等因素变化对其经营造成不利影响给银行带来损失的可能性；

　　（三）法律风险由于银行与客户对合同条款的认识和执行方式产生不同理解，或法律环境发生重大变化，可能导致协议无法得到有效履行；

　　（四）操作风险银行内部各部门、各环节、各经办人员由于主观疏忽，或客观上管理程序的缺陷，导致银行遭受损失的可能；

　　（五）反洗钱风险客户利用账户洗钱，银行受监管部门处罚的风险。

　　十四、客户风险

　　（一）合规风险额度使用者经营管理不善，客观上没有能力或主观上不愿履行事先定好的合约，而给银行造成损失。

　　（二）法律风险由于银行与客户对合同条款的认识和执行方式产生不同理解，或法律环境发生重大变化，可能导致协议无法得到有效履行。

• 所属条线

　　公司业务/三农业务

　　十六、外部法规/监管文件

　　（一）《中华人民共和国商业银行法》

　　（二）《中华人民共和国公司法》

　　（三）《中华人民共和国合同法》

　　（四）《中华人民共和国担保法》

　　（五）《贷款通则》

　　十七、内部管理文档

　　（一）《大庆农村商业银行固定资产贷款管理办法》

　　（二）《大庆农村商业银行固定资产贷款操作规程》

　　（三）《大庆农村商业银行公司类客户信用评级管理办法》

　　（四）《大庆农村商业银行公司类客户授信管理办法》